頭金はいくらが正解？“ムリのない返済”を叶える資金計画のコツ【札幌市で家を建てるなら】

頭金とは？どこまでが自己資金？

「頭金」は住宅購入時に現金で支払う物件価格の一部を指します。これとは別に「諸費用」（登記・ローン手数料など）も必要です。

 

一般的な頭金の目安：物件価格の10〜20％

たとえば…

• 3,500万円の住宅の場合：
  • 頭金10％ → 350万円
  • 頭金20％ → 700万円

札幌市では、3,000〜4,000万円台の注文住宅が主流のため、300万円前後を目標にする方が多い傾向にあります。

頭金を多く入れると、何が変わる？

 

総支払額がぐっと減る！

住宅ローンは長期かつ高額の借入。元本が減ることで利息も減少します。

 

【試算例】金利1.5％／35年ローンの場合

• 借入3,000万円：総返済額 約3,776万円
• 借入2,500万円（頭金500万円）：総返済額 約3,147万円 → 差額 約630万円！

 

審査で有利になるケースも

借入額が少ないと、金融機関の審査も通りやすくなります。

毎月の返済が軽くなる

「固定費」が減ることで、教育費や老後資金などにゆとりを持てます。

頭金ゼロでも買える？フルローンの考え方

頭金なしでも住宅購入は可能です。実際に「フルローン＋諸費用ローン」で購入される方もいます。

メリット

• 手元資金を残せる
• 早く購入に踏み切れる

デメリット

• 借入額が増える → 毎月の返済負担も大きくなる
• 金利上昇の影響を受けやすい

札幌市での注意点

• 冬季の暖房費（電気・ガス）が高くなるため、返済可能額に余裕を持たせておくことが大切です。

札幌市の住宅事情から見る「現実的な資金計画」

札幌市では、以下のような価格帯での住宅購入が多く見られます

エリア	土地＋建物の目安価格
中央区・豊平区	4,000万円〜5,000万円
白石区・西区	3,500万円前後
手稲区・南区など	3,000万円前後（郊外）

郊外では土地価格が比較的抑えられるため、頭金ゼロ〜10％でも無理のない資金計画が可能なケースも。

共働き夫婦の選択肢「ペアローン」や「収入合算」

共働き世帯が多い札幌市では、夫婦の収入を活かしたローン設計も選択肢のひとつです。

ペアローン

• 夫婦それぞれが住宅ローン契約 → 住宅ローン控除もそれぞれ受けられる
• 契約は2本 → 手数料や事務負担は増える

収入合算

• 一方が契約者、もう一方の収入を審査に加算 → 返済能力アップ

ライフプランから逆算！「返せる額」で考える

「今の家賃＋月に貯金できている額」がひとつの目安。

 

おすすめの考え方

• ボーナス払いはあくまで“オプション”に
• 緊急資金として生活費3〜6ヶ月分は残しておく
• 教育費・老後資金も含めてプランニングを

よくある質問 Q&A

今の家賃よりローンの方が安いなら、買い時？

ランニングコスト（固定資産税・光熱費など）を含めた総支出で比較を。

頭金って、必ず現金じゃなきゃダメ？

一部の金融機関では、親からの援助や資産の一部（生命保険解約金など）も活用可能な場合あり。

頭金なし＝無理な購入？

一概にそうとは言えません。無理のない返済計画が立てられるかが大切です。

まとめ｜“ちょうどいい頭金”は人それぞれ

頭金に正解はありません。大切なのは、住宅購入後も安心して暮らせるかどうか。

札幌市の住宅価格帯や生活コストを踏まえ、「家計に無理がない範囲で、少し余裕を残した資金計画」を立てるのが理想的です。

“頭金はいくら出せるか”ではなく、“どんな暮らしを叶えたいか”から逆算して考える。 それが、後悔しない家づくりの第一歩です。